高鳥盡，良弓藏

我每月可提存1.5萬元繳這張保單(想存退休金)，業務員介紹了幾點聽來頗為動心，可是不曉得到底該不該投入？還是應該去買純粹的理財商品(例如基金，但是基金是單利計算......)
業務向我介紹6年期與20年期(他比較建議我買20年)，但是：

1、不論買哪個方案，期限內都是單利，期滿後才會開始變複利2.25%。這樣感覺上不是買6年期早點繳完可以早點開始滾複利嗎？(雖然本金比較少......)但是業務強調20年本金投入多，效果才會大，聽起來似乎沒錯，可是要等20年後才能開始滾複利......這樣真的划算嗎？

2、繳費期間公司會拿保費去投資，只要該年宣告利率(投資報酬率?)超過2.25%，即有增額回饋分享金，並且併入本金一起滾單利(繳費期內)、複利(繳費期滿)。不過業務說這部分無法預測，別太放在心上。

3、業務說未來會是零利率的時代，這張保單是彌足珍貴，假如想解約(例如未來突然成為利率高於2.25%的時候)，可以有下列方式解套：A解約，依照表格領回解約金(看他給我的試算表，我要撐到第10年解約金才會大於累積時繳保費)。
B減額繳清，保障減少，但兩年內復繳則可以恢復資格。
C保單貸款，利率為2.25%+1.5%(單利計算，但若第二年未還錢則以複利計算)
聽起來似乎退路不錯，真是如此嗎？


4、20年繳費期滿後可以選擇一次領回(但是還沒滾複利，我應該不會選這個)，但是下面的選項看來就覺得好誘人......
A、部分解約花用，剩餘繼續滾複利。
B、繼續放(放越久複利效果越大，業務說公司不能拿我的錢去投資)
C、續放成年金方案(以QIS之保單價值準備金轉入投保SIA全球人壽躉繳即期年金保險)，業務說公司會拿我的錢去投資，但保證幾年內每年給我多少錢花用，假如契約年限內身故，剩下的錢會還給家屬；假如契約年限過後依然健在，依然每年提撥相同金額至110歲。
假設60歲起(保單年度第27年)轉為SIA方案，保證給付年金年限為29年，每年可領回194588元，29年內(88歲)共領回5643052元。
若不轉SIA，持續用20年所繳費用滾複利至88歲，則有9363480元。(但前提是都不能動用......)

似乎不管是A或B或C，都覺得公司規畫得很貼心......，很值得買......？(阿，我太容易被洗腦了？)


5、業務說買這張保單還有個好處，就是可以風險控管。假若有天財產查封、假扣押等，這保單是扣不到的......。而且如果在繳費期間內身故/全殘，其領回的保險金也都"略大於"累積實繳保費；繳費期滿後身故/全殘，領回的保險金則等同於保單價值準備金。聽起來還真是穩賺不賠，真的嗎？


6、這麼長的繳費期限，萬一保險公司財務出狀況怎麼辦？雖然全球人壽的適足率很高，但買這麼久的商品真的好嗎？還是6年期就好？或是保險歸保險，理財歸理財？可是這張保單聽起來是理財為主，穩賺不賠，少見的複利商品？


7、我本來想過就是買基金就好，可是後來知道基金是單利計算，而且我每月定期定額各扣款5000元買A檔和B檔基金，業務說我這樣的投資太沒效率，應該集中火力，而且又不用擔心賠率......，還是老話----真的這麼好嗎？

懇請各位大大解惑>O<